O que é a tabela de amortização
A tabela de amortização mostra, parcela a parcela, quanto do pagamento vai para juros e quanto abate de fato o saldo devedor. Em todo financiamento a parcela tem duas partes: os juros do mês, calculados sobre o saldo que ainda resta, e a amortização, que é o pedaço que reduz a dívida. No começo os juros pesam mais, porque o saldo está alto; com o tempo a amortização ganha espaço e o saldo cai até zerar na última parcela. Ver essa tabela ajuda a entender por que quitar antes economiza tanto em juros.
Price ou SAC
No sistema Price a parcela é fixa do início ao fim: como os juros caem a cada mês, a amortização vai aumentando para manter o valor constante. No SAC a amortização é constante e a parcela começa mais alta e diminui mês a mês, porque os juros incidem sobre um saldo que encolhe mais rápido. Na prática o SAC costuma cobrar menos juros no total e reduzir o saldo devedor mais depressa, enquanto o Price oferece previsibilidade de uma parcela igual todo mês. A escolha depende de quanto cabe na primeira parcela e do seu apetite por quitar rápido.
Como a parcela é calculada
No Price a parcela sai da fórmula PMT = PV x i / (1 menos (1+i)^-n), em que PV é o valor financiado, i é a taxa por período e n é o número de parcelas. Esse valor fixo embute juros decrescentes e amortização crescente. No SAC a amortização é simplesmente o valor financiado dividido pelo número de parcelas, e a cada mês somam-se os juros sobre o saldo restante, o que faz a parcela cair de forma constante. Em ambos os sistemas a taxa precisa estar na mesma unidade das parcelas, geralmente ao mês.
Por que o banco pode cobrar diferente
O valor simulado aqui considera apenas valor financiado, taxa e prazo, então serve como referência, não como o custo exato do contrato. Financiamentos reais costumam incluir seguros obrigatórios, tarifas de avaliação e cadastro, e a taxa efetiva pode diferir da nominal. O indicador que resume tudo isso é o CET (Custo Efetivo Total), que reúne juros e todos os encargos em uma taxa única. Ao comparar propostas, olhe o CET e não só a taxa anunciada, porque dois financiamentos com a mesma taxa de juros podem ter custo final bem diferente.
Como usar esta ferramenta
- Informe o valor financiado, a taxa de juros ao mês e o número de parcelas.
- Compare o resumo do sistema Price com o do SAC.
- Escolha um sistema para ver a tabela de amortização e baixe em CSV.
Perguntas Frequentes (FAQ)
- Qual a diferença entre Price e SAC?
- No Price a parcela é fixa do começo ao fim. No SAC, a amortização é constante e a parcela começa mais alta e diminui a cada mês. O SAC costuma pagar menos juros no total.
- Por que a última parcela às vezes difere um pouco?
- Por causa do arredondamento em centavos ao longo dos meses. O simulador ajusta a última parcela para que o saldo devedor zere exatamente ao final.
- O valor simulado é o que vou pagar no banco?
- É uma estimativa baseada apenas em valor, taxa e prazo. Contratos reais podem incluir seguros, tarifas e taxa de juros diferente, então use como referência de comparação.
